Спаси или потеряй
До конца года трудящиеся россияне моложе 49 лет должны выбрать вариант формирования будущих пенсий
Можно потребовать направить часть взносов в накопительную часть, передать её частной управляющей компании или негосударственному фонду и рассчитывать на получение дохода. Либо – оставить государству, которое обещает защитить пенсии как минимум от инфляции.
Переходный период в рамках очередной пенсионной реформы длится с 2013 года. Заморозив отчисления в накопительную часть, власти предложили гражданам самим сделать выбор – куда направлять часть взносов. Теперь правительство России решило, что в 2016 году все средства вновь будут распределяться среди существующих пенсионеров.
Процент на бочку
Ежемесячно работодатель отчисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) в среднем 22 процента от выплаченной заработной платы. До 2014 года часть уплаченных за родившихся после 1966 года сотрудников начислялась на их индивидуальные счета. Каждый вправе был перевести эти средства в одну из частных управляющих компаний, наперебой обещавших приумножить накопления и тем самым увеличить будущую пенсию. Но на практике этой возможностью пользовались единицы – подавляющее большинство работающих составляли так называемые «молчуны». Их средствами управляла государственная компания «ВЭБ».
В целях компенсации дефицита ПФР в 2014 году от накопительной части «временно» отказались, потом переходный период продлили и на 2015 год. Вместо этого гражданам предложили выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или частную управляющую компанию (УК) – в этом случае им обещали сохранение накопительной части (шестипроцентных отчислений). Если же работник вновь проявит пассивность – отчисления в накопительную часть планировали сократить до двух процентов.
Теперь вопрос поставлен более категорично – до 31 декабря будущие пенсионеры должны выбрать, формировать ли им только страховую либо страховую и накопительную пенсию. В первом случае гражданину будет ежегодно начисляться до 10 баллов, которые по достижении соответствующего возраста конвертируются в рубли пенсии. Рассчитать её можно уже сейчас с помощью специального калькулятора. Причём государство обещает, что эта сумма будет ежегодно индексироваться не ниже уровня инфляции.
Что наша жизнь – игра!
Если же будущий пенсионер согласится продолжать «играть» – часть взносов, как и прежде, должна зачисляться на индивидуальный счёт, но только в выбранную самим гражданином управляющую компанию или НПФ. Проводимая их руководством инвестиционная политика может принести как прибыль, так и убыток. При этом гарантированная – страховая – часть пенсии сокращается примерно в 1,6 раза: при максимальной зарплате и иных факторах гражданин ежегодно будет получать не более 6,25 балла.
Инвестиции ни частных, ни государственных финансовых структур, как показывает практика, редко компенсируют будущим пенсионерам даже потери от инфляции. Например, в 2014 году большинство управляющих пенсионными накоплениями компаний закончило с убытком, а «молчуны» потеряли больше 2 процентов (так называемый консервативный портфель ВЭБ). Рекордную прибыль в 9,5 процента годовых получила УК «Финам Менеджмент». Но в ПФР напоминают, что инфляция составила 11,4 процента. «Доходность пенсионных накоплений ниже уровня инфляции говорит об их обесценивании, а отрицательная доходность означает убытки, то есть уменьшение сумм пенсионных накоплений на счетах граждан. При этом страховые пенсии и пенсионные права граждан, которые ещё не являются пенсионерами, с 1 февраля 2015 года увеличены на 11,4 процента, что защитило их от влияния инфляции», – торжествуют в ПФР.
Выбор нужно сделать не позднее 31 декабря, но получать накопительную часть финансово активные трудящиеся будут не раньше 2017 года: в наступающем году все средства независимо от волеизъявления граждан чиновники решили зачислять в счёт страховых пенсий. Взамен россияне получат «недешевеющие» баллы (индивидуальный коэффициент).
Пустые обещания
Вместе с тем в течение многих лет чиновники гарантировали защиту пенсионных накоплений граждан. Принцип доходности таких инвестиций закреплён и в федеральном законе. Но в результате финансового коллапса 2008 года портфели корпоративных ценных бумаг, в которые вкладывали средства частные управляющие компании, обесценились. Убытки зафиксировала даже государственная УК «ВЭБ».
Верховный суд России не нашёл в этом нарушений. Ведь декларировав принцип доходности, федеральный законодатель делегировал право определить методику расчёта результатов инвестирования Министерству финансов РФ, а установленная им формула допускала применение в том числе и отрицательного коэффициента прироста. То есть – сокращение накоплений.
Более того, Конституционный суд России счёл возможным даже фактическую «реквизицию» уже накопленных будущими пенсионерами средств. Так, в 2005 году законодатель в одностороннем порядке исключил из участия в накопительной системе так называемых «шестидесятников» – россиян, родившихся до 1967 года и в течение нескольких лет исправно пополнявших бюджет ПФР. Возможность государства отказываться от обязательств служители Фемиды объяснили необходимостью поддержания финансовой устойчивости пенсионной системы. «Федеральный законодатель вправе как устанавливать, так и пересматривать нормативы распределения страховых взносов, определяющих доли денежных средств, направляемых на финансирование страховой и накопительной частей трудовых пенсий», – констатировал Конституционный суд России.
ИА «Агентство правовой информации»
www.legalpress.ru
Елена КУДРЯВЦЕВА, доцент департамента менеджмента НИУ ВШЭ – Санкт-Петербург:
– Нет никакой гарантии, что сделавшие сегодня выбор трудящиеся к моменту выхода на пенсию не столкнутся с очередным изменением пенсионного законодательства. Каждый из двух предлагаемых вариантов остаётся под контролем государства.
Риски того или иного варианта можно оценить на сию секунду, но что будет через десять лет – неизвестно. Законы у нас меняются по обстоятельствам, принимаются ситуационные решения – изменение пенсионного возраста, система баллов, отказ от непрерывности стажа и так далее. Поэтому пока не будет принята долгосрочная программа и долгоиграющий закон, мы не можем гарантировать, что расчёт рисков будет правильным.
Надо учитывать и то, что в нашей стране 90 процентов не понимает, что такое финансовый рынок и инвестиции. Люди не готовы к принятию самостоятельного решения.
Дабы сбалансировать ситуацию, я бы предложила супругам выбирать разные варианты. Если, конечно, они уверены, что будут жить вместе долго и счастливо.
Константин УГРЮМОВ, президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов:
– Правительство в 2016 году отказалось формировать пенсионные накопления для работающих граждан 1967 года рождения и моложе.
В этой ситуации каждый решает для себя, как ему поступить. Если человек не хочет потерять «живые» деньги и получить в старости какие-то эфемерные «баллы» от «наследников» Голодец (вице-премьер по социальным вопросам), он озадачится этим вопросом. Если ему не всё равно, то, конечно, он переведёт свои средства в НПФ или управляющую компанию. Каждый сам волен выбирать свой путь.
В течение 2013 и 2014 годов в ПФР было подано почти 25 млн заявлений о выборе НПФ или УК. По итогам переходной кампании пенсионные накопления в государственной управляющей компании «ВЭБ» будут формировать 53,9 млн человек, в негосударственных пенсионных фондах – 28,3 млн граждан, в частных управляющих компаниях – 482,5 тысячи будущих пенсионеров.