В одних руках

– Будущий председатель кооператива, – Игорь Алексеевич улыбается, с любовью поправляет волосы вошедшей в кабинет дочке Лизе. Одиннадцатилетний ребёнок смотрит на гостя так, словно говорит: «Да, это уже решённый вопрос. Ты не сомневайся, дядя, всё так и будет».

– А у тебя братик есть? – спрашиваю.

– Есть, Роман.

– А сколько ему лет?

– Четырнадцать...

– Так, может, он раньше станет председателем, а потом уже ты?

– Нет, он не хочет. Я буду.

...В своей непосредственности дети неотразимы.

Вы знаете, в словах Игоря Алексеевича я не услышал шутки или отцовского подтрунивания. Думаю, так оно и будет. Во всяком случае, я понял, что кооператив для И.А. Тенякова – это всерьёз и надолго, и он хотел бы в дальнейшем, чтобы дочь влилась в семейное предприятие. Речь идёт о сельскохозяйственном потребительском кредитном кооперативе «Жуковский» (Песчанокопский район). И.А. Теняков – его председатель. Жена Тенякова – Мадина Халитовна – главный бухгалтер. Младший брат Тенякова – Владимир Алексеевич – исполнительный директор. Кроме них в аппарате ещё четверо: бухгалтер, два кредитных инспектора и юрист.

Руководящее ядро кооператива – ближайшие родственники. Хорошо это или плохо? Везде по-разному, смотря какие родственники... В случае с «Жуковским» – великолепно, лучше и не придумаешь.

– Мой волгодонский коллега рассказывал мне, что он принципиально не берёт к себе родственников, – делится Теняков. – А я знаю, что у меня всегда спина прикрыта. Мне легче так. Мы научились без претензий и поблажек работать сообща, ценить друг друга.

Это точно – они научились. Кооперативу семь с половиной лет, он «цветёт и пахнет» (по выражению Тенякова), нет ни одного рубля потерянного или списанного. А поначалу, даром что супруги экономисты по образованию, поднакосячили так, что если бы не малые объёмы займов, то неизвестно, как выкарабкивались бы.

– Пораздавали деньги: тот кум, тот брат, тот сват, да хорошие они люди, – вспоминает Игорь Алексеевич. 

– А эти хорошие люди потом тебе прямым текстом: да пошёл ты, ничего я тебе не отдам. В общем, набили шишек.

Понятное дело: в советское время кредитов не было, а были только вклады для населения. Откуда взяться культуре взаимоотношений с заёмными организациями? А когда появилась возможность брать в долг, тормоза самоограничения сработали не у всех, многим захотелось «всё и сразу». К этому подталкивает ещё и идеология общества потребления. А в данном случае вдобавок сельский менталитет. Пришло время отдавать кредит? Да ладно, подождёшь, мы ж в одной деревне живём...

Если бы всё было так однозначно. Ведь правда и то, что село приняло на себя самый страшный удар капитализма. Исчезли молочнотоварные, свинотоварные, овцетоварные, птицетоварные фермы, которых в каждом колхозе насчитывалось по три-пять штук. Потребность рабочих рук в полеводстве уполовинилась. Начался «исход» мужиков на заработки в крупные города. Для Тенякова человек, работающий в местном сельхозпредприятии, как клиент кооператива – это «вышак», то есть высшей категории. И 40% неплательщиков, по его мнению, становятся таковыми именно в силу сложившихся обстоятельств, а не потому, что они не хотят рассчитаться.

Так что начать с нуля, поставить на ноги и держать на плаву кредитный кооператив в селе удаётся далеко не всем (в области их половина обрушилась). У Тенякова получилось...

Скорость выдачи займа – главная притягательная сила кооператива: сегодня подал заявку – завтра получил. Плюс индивидуальный подход. И работает

кооператив с теми, с кем любой банк совершенно не хочет иметь дело из-за малых сумм и отсутствия нормального залога. («Наша лояльность со всех сторон», – Теняков.) То есть «возможностей» заиграться, напортачить вполне хватает. У Тенякова уже есть наработки, которых он придерживается, чтобы быть успешным и обеспечивать нормальный режим работы.

Снижать риски позволяет максимально большее количество займов: лучше выдать, считает он, десять по 10 тысяч рублей, чем один на 100 тысяч. Кредитный портфель составляет сейчас 50 миллионов рублей. И распределили его между собой примерно 350-400 заёмщиков. По срокам преобладают займы на один год (30 млн). Одну треть составляют долгосрочные займы на 5-7 лет.

Размер потребительских займов и для владельцев ЛПХ колеблется от 10 до 100 тысяч рублей. Если берёшь в долг до 50 тысяч рублей, требуется один поручитель (им выступает, как правило, супруг). На заём свыше 50 тыс. рублей кроме поручителя нужен ещё залог. В залог кооператив берет всё, имеющее ценность. При работе с фермерами Теняков старается, чтобы заём не выходил за рамки 300 тысяч рублей. Если же он оформляет заём впервые, то его размер в этом случае может быть только до 300 тысяч рублей. При этом по уставу максимальная сумма займа может составлять 1,5 миллиона рублей.

Большая часть (30 млн руб.) оборотных средств, которыми оперирует кооператив, это деньги людей, доверителей, которые заключают с ним договор

сберегательного займа. Таких в «Жуковском» около 150 человек. Понятно, что чем больше народ принесёт денег, тем шире будут возможности кооператива для кредитования. Но Теняков предупреждает: нужно опасаться крупных вкладчиков. Лучше всего, если число их будет в пределах пяти процентов от общего количества вкладчиков. Для себя он выработал именно такую пропорцию. Опасность тут вот в чём. Если в один прекрасный момент крупные вкладчики захотят забрать свои вложения (а по закону кооператив должен в течение месяца их вернуть), то не спасёт и резервный фонд, который составляет 1,5 миллиона рублей. Где взять остальные, если все средства розданы, в работе? Предусмотреть проблемы и перестраховаться – важное качество для финансиста.

И ещё одно правило, вывести которое Игорю Алексеевичу позволил опыт – «сын ошибок трудных»: никаких личностных отношений с клиентом. «Входить в положение» – противопоказано, кооператив ежемесячно выплачивает проценты сберегателям (это особенно удобно пенсионерам). Пожалеешь одного – накажешь другого. Просрочки платежей, возврата кредита – бич кооператива, отнимающий много сил.

– Семьдесят процентов времени работы аппарата – это работа с просрочками, – говорит Теняков.

Да, для воздействия на должников предусмотрены штраф и пеня. Можно обратиться в суд, но эта крайняя мера совсем невыгодна кооперативу. И не только из-за лишних издержек. По исполнительному листу возврат долга может растянуться на годы. Поэтому просрочку здесь стараются урегулировать в досудебном порядке. Хотя это и не всегда получается.

Как уже говорилось, большая часть оборотных средств кооператива – это сберегательные займы. Люди Тенякову верят, деньги несут. Хранить их в кооперативе выгоднее, чем в любом ином банке. Договор на два года приносит хозяину вклада 18 процентов годовых, на год – 14%, на полгода – 10% и на три месяца – 6%. Понятно, что люди оформляют, в основном, двухлетние соглашения. Деньги вкладчиков самые дорогие, заёмщикам они обходятся в 33 процента годовых. А когда кооператив только начинал свою деятельность, проценты были вовсе иные: брали у людей под 36 процентов годовых, а выдавали займы под 48%.

– Но мы видели, что это очень дорого, – рассказывает Теняков. – Тяжело тянуть такой процент даже самому успешному бизнесу. Начали снижать процент у сберегателей. Лет пять потихоньку двигали вкладчиков: полгода прошло – минус 2%, через полгода ещё 2% убрали и т. д. Людям, конечно, было обидно, жалко. Но мы же параллельно снижали и процент для заёмщиков. Так и вышли на соотношение 18% и 30%. Наша маржа в 12% долго так и держалась, пока обстоятельства не вынудили поднять её ещё на 3%. Сейчас всё нормализировалось, и мы намерены вернуться к выдаче займов под 30% годовых. А процент сберегателей останется прежним – 18%.

Второй источник оборотных средств – это банковские кредиты.

– Первый кредит взяли – один миллион – в Россельхозбанке. Нас не знали, полгода оформляли, – вспоминает Игорь Алексеевич. – Раздали, через год

благополучно вернули. Потом взяли семь миллионов, затем – десять. Хоть и давали средства только на год, мы аккуратно рассчитывались. За семь лет у кооператива ни одной просрочки перед банком. Появилось доверие. И сейчас в Россельхозбанке у нас кредитная линия: 6 миллионов – на 7 лет и 14,5 миллиона – на 5 лет.

Причём по программе поддержки малого и среднего предпринимательства эти кредиты субсидируются правительством (100% ставки рефинансирования) и минсельхозом (две трети ставки рефинансирования) области. И они получаются целевыми. Оформленные по линии правительства средства можно выдавать только индивидуальным предпринимателям, а по линии минсельхоза – ещё и владельцам ЛПХ.

Банковские кредиты кооператив берёт под залог земли, техники, недвижимости тех фермеров, которые будут одалживаться в «Жуковском». Эти займы для них обходятся в 21% годовых (на них, кстати, тоже можно оформить субсидию). Члены кооператива при получении первого займа вносят взнос – 10% от суммы займа. Делается это только один раз. Эти деньги (10%) идут в паевой фонд – сейчас это около 6 млн рублей, они постоянно в работе. А резервный фонд (1,5 млн) кооператив положил на депозит. (В скобках замечу, что десятипроцентный взнос возвращается при выходе из кооператива, но не ранее чем через три года после погашения займа. Кругом Теняков страхуется...)

Мне удалось поговорить с фермером Н.Н. Демьяновым, заёмщиком с основания «Жуковского». Суть работы с кооперативом он определяет одним ёмким словом – «перехватить».

– Тебе завтра срочно нужны деньги – без проволочек их можно взять только в кооперативе, – рассказывает Николай Николаевич. – Короткий кредит – тогда нормально и под 33 процента. Берёшь 250 тысяч на 2-3 месяца – это всё равно выгодно. Раньше перехватить денег шли к ростовщикам. Теперь они отпали, кооператив их вытеснил. А за крупной суммой – в банк. Этой весной взял 2,5 миллиона на два года в Сбербанке под 13% – два месяца оформлял.

Коли уж затронули ростовщиков... Любопытный факт поведал Теняков. Когда кооператив начал активно работать, у ростовщиков ставка поползла вниз – с 10% (в месяц!) опустилась до 6, потом стала 5, 4, даже до 3% доходила.

– Практически они начали с нами выравниваться, – говорит Игорь Алексеевич. – А сейчас опять поползла вверх – меньше 5-6% уже не найдёшь. К сожалению, у нас не хватает средств удовлетворить полностью потребности даже надёжных заёмщиков. Деньги просят и просят...

Я ехал в село Жуковское, к Тенякову, сугубо по вопросу кредитного кооператива. Но по ходу общения выяснилось, что его энергичной и оборотистой натуре одних финансов мало. Всплыли ещё два проекта, о которых обязательно надо сказать хотя бы коротко. Буквально несколько строк. В этом году И.А. Теняков выиграл грант по программе развития семейных животноводческих ферм. Будет разводить овец. Это раз. Второе: Теняков создаёт ещё один кооператив – снабженческо-сбытовой. Убойный цех практически готов, все допуски есть. В райцентре присматривает магазинчик взять в аренду.

...Совсем забыл. Теняков ещё пруд (97 гектаров зеркала) в аренду берёт.

...Хорошо разворачивается.

– Как управиться со всем этим, Игорь Алексеевич? Сил хватит?

– Да какой разговор...

Через год надо будет опять ехать в Жуковское...