Долговая история

На каждого заёмщика в России ведётся специальная кредитная история. Также сведения накапливаются и о гражданах, своевременно не оплачивающих услуги ЖКХ, связи, алименты или имею­щих иные недоимки. Такое финансовое «досье» призвано помогать добросовестным гражданам, в том числе защитить их от мошенников.

Изначально формирование кредитных историй было добровольным – без санкции самого заёмщика (субъекта) банк не мог ни внести информацию о выданном кредите и его погашении, ни получить сведения о финансовом прошлом клиента. Однако теперь запрашивать отчёт о заёмщиках и должниках вправе любые организации и предприниматели, причём не всегда легально.

Взял, не отдал, не оплатил

Базы данных о финансовой дисциплине ведутся специальными организациями – бюро кредитных историй (БКИ). Основными поставщиками информации являются профессиональные кредиторы, в том числе банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. «Досье» потенциального заёмщика они вправе запрашивать без его ведома и санкции.

В то же время «попасть в историю» может даже гражданин, который никогда не был заёмщиком. Вносить информацию в БКИ вправе службы судебных приставов, предприятия жилищно-коммунального хозяйства и операторы связи. Но только после получения судебного решения на взыскание соответствующей задолженности с неаккуратно исполняющего обязанности по оплате соответствующих услуг клиента, а также неплательщика алиментов.

Заключить договор с БКИ на получение кредитных историй может любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Но не будучи профессиональным кредитором, такие пользователи могут запрашивать сведения только с согласия самого субъекта. Правда, такое согласие может быть получено в любом виде (бумажном или электронном) и самому БКИ не предъявляется. Бюро лишь вправе затребовать от своего клиента копию или подлинник такого согласия, но постоянного контроля за добросовестностью оплачивающих его услуги компаний оно не ведёт.

Своё досье

Каждый гражданин (субъект кредитной истории) вправе в каждом БКИ один раз в год бесплатно получить отчёт по своей кредитной истории, в том числе сведения о том, кто его «досье» интересовался. За плату такой отчёт можно получать хоть каждый день.

Однако в России в настоящее время работает 22 БКИ, а потому сначала желающему нужно выяснить, в каком из бюро хранятся его данные. Такая информация хранится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который ведёт Банк России. Опытные заёмщики уже знают свой специальный код, который формируется при первом обращении и нередко включается даже в текст кредитного договора.

Зная такой PIN, достаточно заполнить заявку на сайте Банка России и по электронной почте получить требуемые сведения.

А вот тем, кто такого кода не знает, придётся сначала его узнать. Для этого нужно, опять же, обратиться в ЦККИ с запросом. Его можно подать через любое БКИ или банк, отправив заверенную телеграмму или удостоверенное нотариусом заявление. Любой такой вариант чаще всего потребует расходов: Сбербанк России берёт за такой запрос от 250 до 420 рублей, через сами БКИ такая услуга стоит в среднем 300 рублей.

Не имеющие возможность лично обратиться в БКИ, опять же, вынуждены будут обратиться к услугам нотариуса или телеграфа.

Работа над ошибками

Получив свой кредитный отчёт, многие узнают немало нового, в том числе информацию о кредитах, которые они никогда не брали или давно погасили.

Закон предусматривает, что каждый гражданин (субъект) вправе потребовать исправления своей истории. На рассмотрение такой жалобы БКИ отводится 30 дней – поставив специальную пометку в «досье», бюро требует от предоставившей спорные сведения организации подтверждения или уточнения. Причём заявитель может потребовать ускоренного рассмотрения вопроса, указав «обстоятельства, угрожающие причинением вреда жизни или здоровью». Если же источник настаивает на правильности внесённых сведений, БКИ не обязано проводить дальнейшую проверку, а все споры могут решаться в судебном порядке.

Нередко причиной исков становятся даже признанные ошибки. Так, ОАО «Россельхозбанк» признал, что данные о просрочке были внесены из-за технической ошибки и в реальности задолженность отсутствует, но БКИ (ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз») отказалось исправлять «досье» законопослушного заёмщика. Суд поддержал требования пострадавшего и принудил бюро удалить ложную информацию.
Заявление г-жи Шакировой ОАО «Национальное бюро кредитных историй» рассмотрело за десять дней и, выявив также техническую ошибку (в базе данных «склеились» две истории), внесло соответствующие исправления. Но пострадавшая заёмщица успела подать иск, потребовав взыскать с БКИ полную сумму неполученного из-за ошибки кредита в 450 тысяч рублей. Служители Фемиды отклонили такие требования, взыскав в пользу истицы только моральный вред в размере 8 тысяч рублей.

В поисках утерянного паспорта

Практика показывает, что чаще всего виновниками неправильной информации являются банки. Например, игнорируя вступившее в силу судебное решение о признании Романа Доронькина погасившим кредит, банк «Хоум Кредит» продолжал требовать от заёмщика возврат долга и вносить в БКИ порочащие его сведения о якобы накопленной просрочке. Суд расценил такие действия незаконными и обязал бюро удалить ложную информацию, а моральный вред, причинённый заёмщику, оценил в 5 тысяч рублей.

Нередко благодаря информации БКИ заёмщики выясняют, что стали жертвой мошенников. Так, получив отказ из-за «неблагонадёжной истории», Наталья Корнева узнала, что на её имя была оформлена кредитная карта в АКБ «Кредит-Москва». Почерковедческая экспертиза подтвердила факт фальсификации подписи на договоре. Суд признал его незаключёным и обязал БКИ удалить ложные сведения. Вместе с тем во взыскании морального вреда было отказано.

На основе украденного у гражданина Крутикова паспорта мошенники смогли получить в ОАО «Меткомбанк» автокредит почти в 1 млн рублей. Служители Фемиды также признали его недействительным и обязали ЗАО «Объединенное кредитное бюро» удалить информацию о наличии задолженности, но остальные требования истца были удовлетворены: «Учитывая, что между сторонами не было договорных отношений, ответчик в отношении истца виновных действий не совершал, то требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат», – заключил суд.

ИА «Агентство правовой информации»
www.legalpress.ru

Ирина САФЬЯНОВА, Всероссийская ассоциация валютных заёмщиков:

– Во всём цивилизованном мире создание банка кредитных историй – абсолютно нормальная практика. В Европе, например, если у человека нет кредитной истории, ему даже не дадут кредит.

Валютные заёмщики не по своей вине пере­шли в разряд недобросовестных. Думаю, что банки должны задуматься и пересмотреть подход к оцениванию кредитной истории потенциального заёмщика. Если бы в бюро кредитных историй содержалось пояснение, из-за какой причины произошла просрочка, это позволило бы индивидуально рассматривать каждую заявку. Так что нужно обязательно решать этот вопрос.

Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ, начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24:

– Кредитные истории нужны, потому что точнее позволяют оценить риски по заёмщику. Банки снижают свои затраты на проверку заёмщиков и потенциальный невозврат, человек повышает свои шансы получить кредит вообще или, если ставка кредита зависит от уровня риска, улучшает условия кредита.

Не думаю, что пояснения заёмщиков в кредитной истории необходимы. По хорошему, их надо проверять, то есть опять увеличивать расходы. Кроме того, кредитные истории – это массовая технология. Она работает, только если чётко описаны стандарты, а пояснения заёмщиков в чёткие стандарты не загонишь, ведь «каждая семья несчастлива по-своему». Если выяснение причин нарушения в данном конкретном случае действительно важно, то заёмщик может дать их банку в индивидуальном порядке.

Андрей СУРОВЦЕВ, директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ПАО «Балтинвестбанк»:

– Банк старается как можно более тщательно изучить своего потенциального заёмщика, и кредитная история является весьма важным источником информации для анализа возможных рисков.

Существуют различные скоринговые модели, некоторые из которых в качестве деструктивного фактора считают полное отсутствие кредитной истории у заёмщика. Но это больше характерно для алгоритмов так называемых «кредитных конвейеров», когда решение принимается скоринговой программой без участия сотрудника. Такие подходы часто применяют для выдачи потребительских кредитов на покупку товаров в торговых сетях. Кредитный менеджер в ходе принятия решения действует по гибкому алгоритму и оценивает гораздо больше параметров.

Если кредитная история содержит несколько полностью погашенных займов с небольшими просрочками – кредитный или риск-менеджер будет анализировать влияние этого факта на риск нового кредита. Если же кредит заёмщика просрочен и не погашен на момент обращения или ранее был признан безнадёжным, то это приведёт к однозначному отказу в новом кредите.