Чем порадуют нас банкиры?

Сегодня на ростовском рынке кредитов для села есть только два крупных игрока (не считая Сбербанка). Это Россельхозбанк и «Центр-инвест». Какие кредиты выдают эти банки и на каких условиях? Собеседники ДК - заместитель директора ростовского филиала Россельхозбанка Наталья Коростиева и начальник отдела кредитования агробизнеса банка «Центр-инвест» Александр Бец.

Наталья Коростиева:

О ставках кредитования юрлиц

В РСХБ применяются следующие ставки по кредитам на пополнение оборотных средств для заемщиков-юрлиц: на срок до 90 дней – 9% годовых; по кредитам от 91 до 180 дней – 11% годовых; по кредитам от 181 дня до 1 года – 12% годовых.

По долгосрочным кредитам ставка варьируется от 14 до 15% годовых в зависимости от программы. При этом такие инвестиционные кредиты мы сегодня предоставляем на срок 5-10 лет.

О требованиях к заемщикам

Естественно мы оцениваем финансовое состояние клиента, оцениваем залог, требуем страховку (в зависимости от вида обеспечения: оборудование, техника, недвижимость, земля, размер страховки варьируется от 0,1% до 0,4% от стоимости залога). Финансовое состояние – это в первую очередь конечный результат деятельности сельхозпредприятия. То есть реализация произведенной предприятием продукции. Если она просто оседает в товарах и запасах, то ее нельзя считать конечным результатом. В первом квартале реализации нет, во втором – не видно, мы терпеливо ждем, когда начнется уборка.

Некоторая тенденция к ухудшению общего финансового состояния в агрокомплексе есть. Это усложняет банку принятие решения о кредитовании того или иного клиента. Да, для Ростовской области год складывался относительно удачно, но в связи с запретом на вывоз зерна ситуация на этом рынке изменилась.

О кредитах для ЛПХ

80 % кредитного портфеля физических лиц – это кредиты для ЛПХ. По двухлетнему кредиту мы принимаем решение в течение 5 дней. Если на больший срок, то до 10 дней.

Максимальные суммы этих кредитов - 300 тыс. (срок 2 года) и 700 тыс. рублей (до 5 лет).

ЛПХ обычно берут целевые кредиты. Если на 2 года, то цели могут быть такими: закупка строительных материалов, кормов для животных, а также молодняка. Есть соответствующее постановление Правительства, и эти кредиты субсидируются в размере учётной ставки.

В несколько меньшей степени селяне сегодня интересуются кредитами под закупку семян и удобрений.

Есть у нас и долгосрочные программы кредитования. Они предусматривают, к примеру, строительство животноводческих помещений, приобретение взрослых животных и малогабаритной сельхозтехники.

У нас есть, конечно, и ипотечные, а также потребительские кредиты, а также кредиты на ремонт дома.

Программы по-крупному

Сельхозтехника

Если мы кредитуем покупку комбайна, то первоначальный взнос заемщика составляет 10%, остальное – кредит. В кредитовании покупки прицепного или навесного оборудования пропорции - 30-70%. Проценты – жесткие, они не варьируется в зависимости от того - кто заёмщик.

Кредиты для сельхозтехники и оборудования предоставляются под 14% годовых. Срок кредитования от 5 до 10 лет. В залог принимается сама приобретаемая техника/оборудование, дополнительного залога не требуется.

Земля

Землю потихоньку начинают оформлять в собственность, поэтому мы более активно стали выдавать кредиты под нее. Это достаточно надежный предмет залога. В «Россельхозбанке» есть программа - приобретение земель под их залог. Здесь собственные средства – 20%, остальные - заемные. Если мы берем в залог недвижимость, то оценку ее стоимости производит независимая компания (это соответствует нормативной базе «Россельхозбанка»).

Спецпрограммы

У нас есть специальные программы для закупки сушильного, молочного оборудования, для переработки мяса. Они такие же, как и в случае с кредитованием по сельхозтехнике. Но речь здесь идет о несколько иных пропорциях в соотношении собственных и заемных средств. Само оборудование и является залогом.

Есть также программа по строительству продовольственных рынков. Такие колхозные рынки обычно размещаются в райцентрах или на окраинах городов.

Рынок - это легко возводимая конструкция, которая идет в залог. В других регионах такие программы уже работают, у нас пока нет.

Александр Бец:

О подходах к заёмщику

Неправильно воспринимать банковские программы кредитования как догму. Программы у нас есть, но в «Центр-инвесте» индивидуальный подход к каждому клиенту. Сроки и проценты первоначального взноса зависят от его финансового состояния.

Специалисты банка оказывают поддержку клиентам в форме консультаций с отечественными и зарубежными специалистами, организуют семинары и бизнес-встречи. Специалисты банка помогают хозяйствам в анализе перспектив роста, выборе новой техники и технологий, стратегии реализации продукции. Решение по кредиту, если собран полный пакет документов, мы принимаем в течение недели.

Процентная ставка по кредитам для сельхозпроизводителей – около 15%. В эту цифру включено все, и заёмщику не нужно ничего доплачивать. На рынке же существует практика, когда цифра заявляется одна, допустим 12%. Однако в эту ставку не входит стоимость оценки и страховки. Банк эти деньги не получает, они идут оценщику и страховщикам. Но для заёмщика, тем не менее, это те же самые затраты по кредиту.

Оборотный капитал

У нас есть три типа программ. Первая - кредитование пополнения оборотного капитала (сроком до года). Большая часть этих кредитов субсидируется. Под залог принимается всё - от земли до урожая. Но фермер должен потратить кредит целевым образом - на средства защиты, на удобрения или запчасти. Нужно понимать, что субсидируются кредиты для села в любой кредитной организации, в том числе и в банке «Центр-инвест». А не только в банках с государственной поддержкой. Главное, чтобы они удовлетворяли соответствующим критериям Постановления Правительства РФ.

Приобретение техники

Второй тип кредитования – модернизация хозяйства. Здесь мы говорим прежде всего о приобретении техники. Срок кредита - 3-5 лет. Иногда 2 года. Все зависит от хозяйства, которое приобретает технику. Если это, допустим, сеялка СЗП 3,6 стоимостью 120 тыс. рублей, культиватор или дисковая борона, то они требуют ежегодного восстановительного ремонта. А в деньгах это до 40% от изначальной стоимости оборудования - значит, кредит выдаётся на 2 года.

Трёхлетние кредиты выдаются под закупку комбайнов и тракторов. Срок кредита может быть и до 5 лет, если хозяйство очень устойчивое и у него хорошая кредитная история. На семь лет мы принципиально кредиты не даём, поскольку техника в наших условиях и с нашей эксплуатацией столько не служит. А ведь она является залогом.

На трактора мы страховки не требуем, только на комбайны. Поскольку комбайны «горят», а трактора и навесная техника - нет. Для заёмщика это удешевляет кредит.

Приобретение земли

Земля должна быть частной, размежеванной. Обычно она приобретается физическими лицами, а не компанией (по экономическим соображениям). Здесь те же сроки кредитования - до 5 лет. Графики платежей подбираются индивидуально. В залог идёт земля, но иногда требуется и дополнительное обеспечение по кредиту. Ставка та же – около 15%.

Землю мы оцениваем не по кадастровой стоимости, поскольку она всегда завышена. Специалисты банка «Центр-инвест» способны адекватно оценить стоимость земли.