Кредитная политика: Одолжить – не прогадать

На кредитном рынке наметилось оживление.

Последний квартал года – праздник для банковских кредитных отделов: появляется много желающих одолжить деньги. Обычно это связывают с тем, что к концу года россияне хотят во что бы то ни стало совершить запланированные покупки. В сельскохозяйственных регионах осенний спрос на кредиты связан с сезонными расходами на корма, ремонт техники. На какую сумму и при каких условиях сегодня можно одолжить у банка?

За последний год кредиты подешевели примерно на 3 процента. Общая тенденция такова: с начала двухтысячных годов деньги постепенно дорожали, но в первой половине 2009 года – в разгар мирового финансового кризиса – произошёл перелом: брать деньги взаймы становится всё дешевле. Правда, и требования к заёмщикам ужесточились: банки хотят быть уверенными в возврате средств.

Динамика стоимости кредитов хорошо видна на графике изменения ставки рефинансирования российского центробанка.

Так менялась ставка рефинансирования, а с ней – стоимость кредитов

Кредиты дешевеют – цены растут

Если до кризиса многие спешили получить кредит, то сейчас некоторые заёмщики уже могут подумать: а не снизятся ли проценты с Нового года. Эти ожидания имеют право на существование, так как взвинченные в начале финансового кризиса ставки только немного отыграли назад.

С другой стороны, те, кому деньги нужны на решение каких-то бытовых проблем (газификацию или покупку мебели), становятся заложниками начавшегося в конце августа роста цен. В этих условиях люди вынуждены брать кредиты, чтобы купить необходимые вещи сейчас, пока цены на них не взлетели на недосягаемый уровень. В этом случае главное – рассчитать свои силы и не взять больше, чем сможешь отдать.

Банкиры отмечают, что сейчас растёт спрос на нецелевые кредиты, которые оформляются без залога и поручителя. Заёмщики в таком случае не должны отчитываться перед банками, на что они потратят деньги. Такие кредиты очень удобны людям со стабильным доходом, которые готовы переплатить за быстроту и удобство. Но вряд ли их можно рассматривать как подспорье для развития сельского производства. Ставка по таким кредитам в большинстве банков доходит до тридцати процентов, что никак не согласуется с рентабельностью небольшого аграрного производства. Если деньги нужны для дела, в первую очередь, пожалуй, стоит рассмотреть целевые кредиты, которые позволяют получить государственную субсидию.

В валюте – рискованно

Ещё одна возможность одолжить и не прогадать – кредиты в валюте. Процентная ставка по валютным кредитам заметно ниже, чем по рублёвым. Сейчас кредиты в долларах и евро выдаются под 7-17 процентов годовых. Главный риск здесь связан с непредсказуемос­тью изменения курсов валют. Не секрет, что многие наши сограждане в 2004-2008 годах с радостью брали ипотечные кредиты в долларах, пока американская валюта постепенно дешевела по отношению к руб­лю. Это было выгодно. Однако резкое падение рубля осенью 2008-го, сделало выплату ипотеки в валюте непосильной для тех, кто получал зарплату в рублях.

В последнее время курс доллара замкнут в коридоре 28-31 рубль. А падающий евро уже сделал подарок тем, кто взял кредит в этой валюте в начале года. Текущий расклад позволяет отважиться на краткосрочный кредит в валюте. Но кто может сказать, какие сюрпризы преподнесёт валютный рынок в ближайшие год-два?

См.таблицу "Где и сколько занять"  (Таблица не отражает всех условий кредитования и служит только иллюстрацией разнообразия предложений. За полной информацией по кредитам следует обращаться в банки).

А для дела – целевой

Владельцам ЛПХ, которые собираются взять кредит на развитие хозяйства, выгодней рассматривать целевые кредиты, которые субсидируются государством. Основные игроки здесь – Россельхозбанк и Сбербанк. Целевые кредиты стоят дешевле, чем потребительские: 14-15% против 28-30%.

Условия субсидирования: 95% ставки рефинансирования погашается за счёт федерального бюджета и 5% ставки – за счёт областного. Обратите внимание, что кредит при этом не становится беспроцентным. Ставка рефинансирования составляет 7,75. Таким образом, если вы берёте кредит на развитие ЛПХ в Россельхозбанке под 14,5%, при оформлении субсидии его стоимость для вас составит 6,75%.

Если вы рассчитываете на получение субсидии, заявите об этом заранее при оформлении кредита. Банки берут на себя её оформление и выплату – необходимо только собрать нужные документы.

Условия предоставления субсидии прописаны в постановлениях Правительства РФ от 04.02.2009 №90 и администрации области от 03.06.2009 №264. С ними можно познакомиться на сайте администрации. Субсидируются кредиты, взятые на покупку животных, кормов и техники, строительство животноводческих помещений и подключение к газу.

Основной сложностью здесь может быть доказательство целевого использования кредита. Возможно, не получится закупить корма в зиму на ближайшей фирме, если там не оформят с вами договор купли-продажи. Немаловажно, что документом, подтверждающим целевое использование кредита, согласно областному постановлению признаются договор купли-продажи и расписка продавца в получении денежных средств, что позволяет селянам вести расчёты наличными.