Страхование для крестьян

Агрострахование сегодня в Ростовской области – один из самых слаборазвитых видов страхования, в минувшем году было застраховано только 6% посевов(в среднем по России – 25%). Богатые хозяйства ещё как-то могут пережить убытки от гибели урожая или животных, но много ли у нас богатых? Остальные каждый год ставят себя под риск полного краха, надеясь только на компенсации от государства. Меж тем государство даёт понять всё более определённо: пора переходить к цивилизованным формам хозяйствования, одной из которых является и страхование.

В последний день 2008 года Госдума РФ увеличила размер субсидии по агрострахованию до 50% из федерального бюджета и предоставила право регионам самим определить размер субсидий из своих бюджетов. Т.е. те 6,33% от страховой суммы, которые платит хозяйство в виде страховой премии, могут быть компенсированы минимум наполовину, максимум – полностью. Правда, чтобы получить субсидию, есть ряд условий, не все хозяйства им соответствуют. Зато страховая премия при несубсидируемом страховании намного ниже и в конечном итоге оно обходится едва ли не дешевле, чем с субсидиями. Что же заставляет крестьянина брать риск на себя?

Чтобы обсудить эти вопросы, ИД «Крестьянин» в конце января провел «круглый стол», на который пригласил компетентных специалистов. Досадно, что Минсельхоз Ростовской области, несмотря на настойчивые приглашения редакции, от участия в «круглом столе» уклонился...

Пётр Григорьевич Рапушный, председатель совета НП КФХ «Азовский фермер»:

- Страхование очень нужно крестьянину, но воспользоваться этой услугой мы часто не можем. У крестьян нет свободных средств. Оттого плохо всем, в том числе и страховым компаниям. Что касается субсидий – не только по страхованию, а субсидий вообще – на мой взгляд, субсидирование в том виде, в каком оно есть сейчас, лучше вообще упразднить. Вместо этого определить и строго соблюдать хотя бы рамочные цены на потребляемую и производимую продукцию, тогда крестьянин сможет рассчитать свою работу хотя бы на год вперёд. Без этого нет перспектив и у агрострахования. И, конечно,  нужно определить страховую компанию, с которой было бы надёжно работать… У многих из нас есть печальный опыт сотрудничества со страховщиками…

Иван Михайлович Ткач, фермер из Егорлыкского района, не приехавший на «круглый стол» по болезни, по телефону сообщил редакции о своей беде. У него дважды были страховые случаи (затопление и засуха), и дважды страховщики заплатили ему по 150 000 рублей, хотя ущерба было на два с половиной миллиона…

Сергей Васильевич Денисенко, директор Ростовского филиала ОСАО «Ингосстрах», сказал на это:

- Зачастую конфликт возникает из-за того, что в договоре не предусматриваются все обстоятельства, нет диалога между страхователем и страховщиком. Прежде всего, надо внимательно читать договор и сразу задаваться вопросом, будет ли компания сопровождать этот договор или стороны увидятся только когда наступит страховой случай. Если страховщик не следит за своими рисками, ещё вопрос, будет ли он их оплачивать. Наша компания, например, проводит экспертизу всего производственного процесса, начиная с экспертизы качества семян. Весь период страхования мы отслеживаем каждый этап производства, можем даже посоветовать технологии, наиболее подходящие для тех или иных сортов. Причём для самого хозяйства всё это абсолютно не затратно! Страховые суммы, указанные в договорах, у нас полностью обеспечены средствами страхового резерва и выплачиваются в строгом соответствии условиям.

- Каждый договор предусматривает множество условий, - дополнила коллегу Татьяна Николаевна Макеева, директор ростовского филиала СК «Царица», - и надо понимать, что если ты вовремя не сообщил о страховом случае, не принял оговоренных мер по его предупреждению или не выполнил какое-то другое требование, тогда страховая выплата снизится до минимального размера.

- Страховая выплата производится на основании целого ряда документов, - пояснила Галина Анатольевна Зиновьева, начальник отдела страхования сельхозрисков ростовского филиала ООО СК «Согласие». – Создаётся комиссия и вместе с представителем сельхозуправления района и констатирует недобор урожая. И только после получения формы 29-СХ, заявления страхователя, акта о страховом случае будет определён размер выплаты.

- Кроме того, проводятся контрольные обмолоты урожая, всё это фиксируется в документах – добавил Николай Анатольевич Григоренко, директор Орловского агентства ООО СК «Согласие».

Объективности ради заметим, что и сами страхователи, бывает, не прочь получить страховое возмещение, которое им не положено, идут на заведомые риски.

- Вообще страхование урожая – это особый риск, - сказал  Николай Михайлович Леонидов, руководитель дирекции страхования предприятий АПК «Военной страховой компании». – Отсюда и тарифы высокие. Да и зарубежные компании на перестрахование урожаев берут далеко не всех. Впрочем, и другие виды агрострахования связаны с немалым риском для компании. Нам, например, пришлось делать выплату за КРС голштинской породы, не приспособленной к нашим условиям. Хозяйство, конечно, довольно, и банк доволен, который кредитовал закупку… Есть проблема и со страховщиками: многие мелкие компании работают по-чёрному и дискредитируют саму идею страхования. Тем не менее, некоторые хозяйства платят довольно существенные страховые премии. Это позволяет получить большую залоговую базу и обращаться  в банки за кредитами. На Дону 2 года из 5 обычно неурожайные, и возможные потери несопоставимы со страховой премией. Грамотных, разумных людей, способных  это понять, становится всё больше.

Елена Валерьевна Галицкая, заместитель директора Ростовского филиала СОАО «Национальная Страховая Группа», представляет известную в России компанию, работающую с 1994 года. Но к страхованию урожаев они приступили совсем недавно, и сразу с собственным подходом:

- Любой вид страхования во многом зависит от личных взаимоотношений с клиентом. Сотрудниками «Национальной Страховой Группы» накоплен огромный опыт, и он подтверждает, что неформальный подход нередко имеют решающее значение. Это и оптимизация тарифов, и помощь в оформлении документов, и многое другое. Важно уметь слышать клиента, понять, что именно ему нужно, поставить его интересы наравне с интересами компании. Наша компания всегда старается клиенту помочь, предоставить максимум услуг, чтобы он быстро и полностью получил положенную выплату, а не оставлять его один на один со списком документов, как это нередко бывает. И, как правило, у нас складываются долговременные дружеские отношения, которые помогают нам завоевать рынок. Этим прививается и положительное отношение к страхованию в целом, люди понимают насколько это выгодно.  

Впрочем, на пути к страхованию существуют и объективные препятствия. Наша нормативная база в том, что касается земли, очень несовершенна. Если у клиента не оформлено право собственности на землю, как его страховать?

- Действительно, если нет таких документов, нет права собственности, то на страхование такой объект возьмёт разве что компания, которая не собирается делать выплату, - сказал С. Денисенко. – Однако мы предлагаем крестьянину не одну услугу – страхование урожая, а комплекс услуг.

Вообще у страхования есть самые разные возможности. Вот что сказала Наталья Сергеевна Цветкова, ведущий экономист отдела кредитования агробизнеса банка «Центр-Инвест»:

- Наш банк – один из немногих, который берёт в залог урожай, но мы не требуем его страховать. Мы берём этот риск на себя. Потому, что для наших клиентов это либо слишком дорого, либо выплаты незначительны. Если к сегодняшнему банковскому проценту добавить ещё и страховой, получается неподъёмная сумма.

Виталий Александрович Пампура, директор ростовского филиала СК «Нефтеполис», заметил на сей счёт:

– Когда реально будет действовать постановлении Правительства  № 1091 – о стопроцентном субсидировании урожаев, селянин начнёт страховать урожаи и их можно будет отдавать в залог любому банку. Но проблема в том, что нередко нет денег на уплату страховой премии – ведь субсидия придёт только через полгода. Банки должны решить этот вопрос какими-то краткосрочными целевыми кредитами под залог того же урожая, который он застрахует. И чтобы это было не 28% урожая, а намного меньше. А страховая компания должна по договорённости с банком поместить в нём депозит на ту же сумму.

- Наша компания как раз сочетает в себе страховую компанию и заёмную организацию, - заметила Т.Макеева, - и это препятствие, которое особенно серьёзно для мелких и средних хозяйств, мы устраняем сами.

- Одно из значительных препятствий для страхования –фальсификация отчётности, - сказал Н. Григоренко. – Крестьянин получает, допустим, 40 ц/га, а отчитывается за 25. И если компания компенсирует ему эти 25 центнеров, ему невыгодно, а 40 он не может показать, т.к. по предыдущим отчётам их не было. Так что страхование ещё и дисциплинирует.

- Я бы добавил, что страхованию от государства нужны не только постановления, но и реальное участие представителей власти в нашей работе, - заметил С. Денисенко. – Мы много раз пытались собрать глав администраций районов с помощью Министерства сельского хозяйства области, но так ни одна инициатива и не прошла. Ни одна! Теперь ездим по районам сами, но это занимает очень много времени. А нам нужна аудитория, чтобы мы могли обсуждать многие актуальные вопросы.

Участники «Круглого стола» пришли к выводу, что страхование не только уменьшает риски, но способствует оздоровлению экономики. Нужна совместная работа с государственными органами, нужна концепция увязывающая интересы всех сторон – государства, крестьян и страховщиков.

Фоторепортаж с "круглого стола" можно посмотреть, нажав на эту ССЫЛКУ