«Займам до зарплаты» определили рамки
29 марта в закон № 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» были внесены поправки. Центробанк РФ разъясняет, что отныне изменится в сфере кредитования.
«Займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1-2 недели, – самые заметные среди всех сегментов рынка микрофинансовых организаций. Именно они привлекают большое внимание общественности. Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высокие. Но такие они везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе, например, ставки колеблются от 1% до 2% в день.
Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заёмщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня.
В этом случае при коротких сроках пользования займом действительная переплата составит, конечно, не 700% годовых, а значительно меньше.
Проблемы начинаются, когда человек не может вовремя вернуть заём и у него возникает просрочка. И когда он по факту пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то, действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта поправками к закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка.
Что касается онлайн-кредитования, то, прежде всего, необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. В том числе на них будут распространяться и все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.
У всего, что связано с удалённым обслуживанием, есть свои риски, и главным из них является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдаёт себя за другого и пытается получить деньги взаймы.
Сейчас выдача онлайн-займов производится компаниями в меру собственного понимания о том, как это делать. Одни идентифицируют заёмщиков по банковской карте, другие – по номеру счёта, третьи – по каким-то ещё признакам. Но риски существуют, и есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заём. И выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно.
С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования.
Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, и они должны соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жёстким требованиям.
В свою очередь, банк может проводить упрощённую идентификацию с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Эти системы запрашивают соответствующие базы данных, в том числе базы Пенсионного фонда России, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, чтобы проверить, действительно ли этот человек тот, за кого он себя выдаёт.
